- En navidad la cuota puede ser baja, pero ¿y cuánto tiene que pagar por los cargos del servicio de operación?
Hasta 30 cargos por servicios de administración pueden llegar a cobrar las operaciones de créditos de consumo de las tarjetas de crédito de las grandes tiendas de Puerto Montt según el resultado que arrojó el estudio de las tasas de interés y cargos que cobran estas empresas a los consumidores que contratan estos préstamos en cuotas mensuales.
El estudio fue realizado esta semana por la Oficina Comunal de Información al Consumidor de la Municipalidad de Puerto Montt con la finalidad de informar y orientar a la comunidad en sus decisiones de compras de fin de año. Es una muestra comparativa de las tasas de interés de los diversos cargos por administración de tarjetas de créditos y los seguros asociados al crédito de consumo, comprendiendo 12 establecimientos, 11 de los cuales son filiales de cadenas nacionales con casa matriz en Santiago.
LAS TASAS DE INTERÉS
El estudio indicó que la principal tendencia indica que el costo del dinero del crédito de consumo cada vez se ajusta más a la Tasa de interés Máxima Convencional (TMC), fijada para el mes de diciembre en 4,12% mensual. Sin emabrago, en el lapso del último año, las multitiendas de Puerto Montt subieron en promedio su tasa de interés por compras a crédito, en un 10%.
Los consumidores deben saber que los avances en efectivo se consideran una compra más, pero con una tasa de interés distinta que es mayor en varios casos a la tasa por compras de artículos. Algunos establecimientos aplicaron elevadas alzas en un año en los intereses por avances en efectivo, entre estas destacan las siguientes tiendas: Jumbo subió en 54,6%; París subió entre 54% y un 115,6% en la modalidad 25-35 cuotas; Falabella subió en 31,5% el interés de los avances menores a $200.000; y, La Polar subió en 24,6% en su modalidad 3-12 cuotas.
LOS CARGOS POR ADMINISTRACIÓN DE TARJETAS
Las comisiones tienen que ver con cargos asociados a servicios y productos adicionales, existiendo unas 25 que asumen diversas denominaciones y distintas modalidades de cobro. Las más conocidas y utilizadas son:
La administración y mantención de línea de crédito, que se aplica como una especie de cargo fijo, tal como en los servicios básicos domiciliarios. Sus montos mensuales van desde $456 (con la tarjeta Presto) a los $1.058 (en Falabella), representando un 132% de diferencia en este cobro.
Otros gastos de administración que comprende la aplicación de cobros por facturación y envío de correspondencia, los que van entre los $586 (La Polar) a los $1.300 (DIN) (121,8% de diferencia). A ello se incorpora los cargos por transacciones en comercios asociados, los que van entre los $490 (DIN) y los $1.994 (Tricot), significando un a brecha de $1.495 (299,6%).
Cabe señalar que el único establecimiento porteño que no cobra cargos de administración y mantención es la tienda DIMARSA.
Los montos máximos anuales por cargos de administración van desde UF 3,84 ($74.317) a UF 5,85 ($114.409), lo que representa una brecha de $40.092 (53,9%)
LOS AVANCES EN EFECTIVO
Estas transacciones han ido creciendo rápidamente. Se observan significativas diferencias en los montos cobrados por cada avance solicitado en las distintas tiendas observadas.
Los menores montos son de $1.170 (Jumbo y París) y los mayores llegan a $9.990 (Corona) y $15.024 (Tricot), representando una brecha de $13.854 (1.184%). Cabe hacer notar que los cargos por avances en efectivo en multitienda Corona fueron elevados fuertemente entre Diciembre 2006-2007, llegando a un aumento de un 132% para avances de hasta $60.000 y de 100,4% para avances de $60.000 A $100.000.
LOS SEGUROS
No olvide que los seguros son opcionales. Sin embargo, los establecimientos los exigen como condición para acceder a un crédito de consumo, aunque en el contrato que se firma se menciona el carácter voluntario de la compra de un seguro. En algunos existen tiendas que exigen la contratación de 3 tipos de seguros diferentes (Johnsons, Presto).
En la práctica, el seguro ha operado como un impuesto más al crédito. Sus tipos, montos y modalidades de cálculo de la prima son diversos. Algunos establecimientos vinculan el monto de la prima a un porcentaje de la deuda crediticia (Ripley, Presto, Jonsons), lo cual hace dudosa su legalidad y responsabilidad frente a reclamos y eventuales cumplimientos de beneficios, es decir, que al momento de hacer un reclamo la persona es pinponeada entre la multitienda y la Compañía de Seguros.
El seguro de cesantía o desempleo va entre los $150 a los $1.490 (ámbos de Ripley), con una diferencia de 993,3%.
El seguro de desgravamen va entre los $210 mensuales (la Polar) a los $990 mensuales (Ripley), representando una diferencia de 371,4%.
Varios establecimientos ofertan seguros de vida ($1.500 mensuales), de clonación de tarjeta ($867 mensuales) e identidad protegida ($1.163 mensuales).
LOS GASTOS DE COBRANZA
Por ley, estos gastos están establecidos en rangos tarifarios que van de un 9% a un 3%, según los montos de las deudas sometidas al procedimiento de cobranza administrativa.
En este sentido, el estudio de la OCIC de la Municipalidad de Puerto Montt constató que el gasto de cobranza se va clonando mes a mes, aunque no se haga efectivamente gestión de cobranza lo que se traduce en la práctica en un cobro de un impuesto más.
Por otra parte, los consumidores deben solicitar información de cobros de morosidad al adquirir un crédito, así como averiguar después de qué plazo de deuda sus datos son enviados a DICOM.
QUE HACER PARA NO ENCONTRARSE CON SORPRESAS
- Planificar las compras;
- Informarse de la tasa de interés y los principales cargos aplicados al crédito de consumo, cuya información está en mesón, internet o al propio vendedor;
- Averiguar la política de cambios de mercadería del establecimiento;
- Hacer valer la garantía post-venta en caso de falla de fábrica o desperfecto;
- Guardar empaque por si fuere necesario hacer devolución o ejercitar garantía;
- Si se compra por internet, tener claro los términos y condiciones, medios de pago, clave secreta, despacho, uso de datos personales, validéz de las ofertas y derecho a retracto;
- Guardar el texto del contrato por adquisición de tarjeta y operación de crédito;
- La formación de consentimiento debe ser clara y precisa, no ambigua;
- Preguntar por los plazos y procedimientos para objeción de los estados de cuenta; y,
- Preguntar qué pasa si su tarjeta de crédito es robada.
CONCLUSIONES DEL ESTUDIO:
1.Se paga por tener una tarjeta de crédito. No solo hay que fijarse en la tasa de interés, sino también medir el costo de mantener una tarjeta activa
2.Varios cargos contribuyen a elevar la tasa de interés, sobrepasando encubiertamente la Tasa Máxima Convencional (TMC). Se requiere una regulación de éstos.
3.Varias comisiones, cargos y productos actúan prácticamente como un impuesto al consumo (seguros, gastos de cobranzas)
4.Las multitiendas han impuesto contratar seguros como condición para acceder al crédito de consumo. Se requiere aquí terminar con esta práctica y que el seguro sea opcional, según la propia legislación que debe cautelar la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS)
5.Se requiere una Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF) cumpliendo un rol fiscalizador sobre las tarjetas de créditos del área comercio, especialmente vigilante y orientadora acerca de las condiciones contractuales, información al mercado, comisiones y atención al usuario
6.Se hace necesario construir un sistema de información unitaria y comprensible de todos los componentes de un crédito de consumo de manera de saber con certeza el costo total y final de un crédito de este tipo.
Mauricio Ravanal
Encargado de Comunicaciones
Dideco - Puerto Montt
(65) 26 18 09 / 9-917 14 99